Эквайринг: что это такое, как работает и как подключить

Эквайринг — это способ приема безналичной оплаты банковскими картами или устройствами с NFC (смартфоны, часы и т. д.). Чтобы работать с эквайрингом, бизнесу нужен:

• расчетный счет в банке;
• терминал для приема карт.

Во время оплаты банк списывает деньги со счета покупателя и переводит их продавцу, удерживая комиссию за обслуживание.

Важно: эквайринг не заменяет онлайн-кассу.

Согласно закону №54-ФЗ, почти все предприниматели обязаны использовать ККТ. Именно касса:

• формирует фискальный чек с обязательными реквизитами;
• передает данные в ФНС через ОФД в онлайн-режиме.

Терминал эквайринга печатает только слип-чек — подтверждение банковской операции. Он не является фискальным документом. Таким образом, эквайринг без кассы невозможен.

Для приема оплат нужно «связать» банковский терминал с онлайн-кассой. В зависимости от сценария работы выделяют несколько видов эквайринга.

Торговый эквайринг

Самый распространенный вариант. Используется в офлайн-точках с постоянным потоком клиентов: супермаркеты, кафе, салоны, клиники, отели и другие сервисы. Оплата проходит в точке продаж при личном присутствии клиента.

Мобильный эквайринг

Решение для бизнеса «в движении»: курьеры, такси, выездные специалисты, репетиторы, страховые агенты и т. д. Также подходит небольшим торговым точкам и компаниям, оказывающим услуги по доставке. Главное условие: наличие интернета.

Оборудование для эквайринга

Для работы используется онлайн-касса с эквайрингом. Основные варианты:

1. Онлайн-касса + отдельный терминал

Классическая схема для стационарной торговли с высокой проходимостью.

Как работает:

• кассир пробивает товар на кассе;
• отправляет сумму на терминал;
• терминал передает запрос в банк через интернет.

Покупатель получает:

• фискальный чек с ККТ;
• слип-чек с терминала.

2. Онлайн-касса со встроенным эквайрингом

Компактное решение «2 в 1». Подходит для мобильной торговли, общепита, выездных продаж и небольших торговых точек.

Плюсы:

• одно устройство вместо двух;
• проще настройка;
• ниже общая стоимость оборудования.

При оплате формируются оба чека автоматически.

Кассы отличаются по:

• габаритам и автономности;
• способам подключения (Wi-Fi, 3G/4G);
• емкости аккумулятора;
• наличию 2D-сканера (для системы «Честный знак»);
• типу приема платежей (чип, магнитная полоса, NFC).

Это формат оплаты без физического контакта с терминалом. Используется в онлайн-магазинах и сервисах ЖКХ, на маркетплейсах, при продаже билетов и цифровых услуг.

Как это работает

Оплата проходит через:

• платежную форму на сайте или в приложении;
• при нажатии на кнопку «Оплатить» или через платежную ссылку.

Покупатель:

• вводит данные карты;
• подтверждает оплату кодом из SMS;
• получает электронный чек на email.

При работе через платежный агрегатор доступны дополнительные способы: электронные кошельки, баланс телефона и другие методы оплаты.

Оплата происходит через QR-код, размещенный у кассы. Покупатель сканирует код и подтверждает оплату в приложении банка. Особенности QR-эквайринга:

• деньги зачисляются мгновенно;
• карта не нужна;
• PIN-код вводить не нужно.

Оплата осуществляется через СБП (Систему быстрых платежей).

Размер комиссии формируется с учетом нескольких факторов:

• банка-эквайера и его тарифов;
• комиссии платежных сервисов;
• категории бизнеса (MCC-код);
• региона работы;
• торгового оборота.

Что такое MCC-код

Это классификатор вида деятельности продавца. Например, для аптек — 5912, супермаркетов — 5411, салонов красоты — 7230 и т. д.

Он влияет на ставку комиссии и размер кешбэка у клиента.

Средние ставки за использование эквайринга

• торговый эквайринг: ~1–3%;
• мобильный: до 3%;
• интернет-эквайринг: до 4%;
• QR-эквайринг (СБП): 0,2–0,7%.

Самые низкие комиссии обычно у СБП.

В системе участвуют:

• продавец (мерчант);
• покупатель;
• банк-эмитент (выпускает карты);
• банк-эквайер (обрабатывает платежи);
• платежная система (Visa, Мир, UnionPay и др.).

Операции с безналом выполняются по четкой схеме — от действия клиента до зачисления средств продавцу.

1. Клиент оплачивает покупку картой

Покупатель прикладывает карту к терминалу (или вставляет/проводит), при необходимости вводит пин-код. Карта активируется, а данные о платеже (сумма, реквизиты карты) передаются банку-эквайеру.

2. Отправка запроса на списание

Эквайер отправляет запрос в банк-эмитент через платежный сервис на разрешение списания денег. Сервис проверяет данные, в том числе на отсутствие признаков мошенничества.

3. Проверка наличия средств

Эмитент проверяет счет владельца карты, определяет, что средств хватает, блокирует нужную сумму. Эквайер получает подтверждение, что платеж одобрен.

4. Подтверждение оплаты

Терминал получает сигнал об успешной операции. Покупателю приходит уведомление (например, SMS) о списании средств.

5. Информирование кассы

Терминал передает информацию об оплате в онлайн-кассу. В результате клиент получает два документа: кассовый чек и слип-чек.

6. Перевод средств

Деньги списываются со счета покупателя и поступают в банк-эквайер, а затем — на расчетный счет продавца. Обычно это занимает 1–2 дня. Комиссия удерживается автоматически. Отдельно стоит отметить: при оплате через СБП средства переводятся напрямую между счетами через Банк России, без участия карточных платежных систем.

Эквайер перечисляет удержанную комиссию платежной системе, которая делит ее между участниками процесса:

• часть получает банк-эмитент (из этих средств формируется кешбэк клиенту),
• часть средств возвращается эквайеру,
• остальное получает платежный сервис.

Несмотря на распространенность безналичных платежей, использование эквайринга не всегда обязательно. Однако законодательство устанавливает ряд требований. Согласно закону о защите прав потребителей (ст. 16.1), продавцы с годовой выручкой свыше 20 млн руб. обязаны предоставить покупателям возможность оплаты товаров и услуг безналичным способом (в рамках национальной платежной системы).

При этом есть исключения:

• отсутствие доступа к интернету из-за особенностей локации,
• выручка конкретной торговой точки менее 5 млн руб. в год.

Важно: если у бизнеса несколько точек, решение принимается по каждой отдельно.

За нарушение предусмотрены штрафы (согласно ст. 14.8 КоАП РФ):

• 15 000–30 000 руб. — для ИП и должностных лиц,
• 30 000–50 000 руб. — для организаций.

Даже при отсутствии обязательств большинство предпринимателей подключают эквайринг добровольно — из-за очевидных преимуществ.

Плюсы эквайринга:

• рост клиентской базы. Покупатели ценят, когда есть выбор способов оплаты, а также возможность получить кешбэк;
• увеличение среднего чека. Безнал стимулирует спонтанные покупки — покупатели не ограничены только суммой наличных средств;
• скорость обслуживания. При оплате безналичными способами клиент экономит время: не нужно ждать, пока продавец проверит сумму, посчитает и выдаст сдачу;
• безопасность. Меньше рисков, в отличие от оплаты наличными: не нужно хранить большие суммы в кассе; решать проблемы, связанные с фальшивыми купюрами; оплачивать услуги инкассации и т. д.;
• дополнительные каналы продаж. В зависимости от вида эквайринга можно использовать онлайн-оплату, а также продавать товары или оказывать услуги на выезде;
• аналитика. Удобный учет и контроль операций: платежи формируются автоматически.

Минусы эквайринга:

• зависимость от интернета и техники,
• расходы на оборудование и обслуживание,
• комиссия за операции,
• задержки при зачислении средств на счет продавца.

При выборе банка-эквайера ориентируйтесь на ключевые параметры:

• надежность и репутация банка,
• тарифы на РКО и эквайринг,
• стоимость и совместимость оборудования,
• условия подключения и обслуживания,
• сроки зачисления средств,
• качество технической поддержки.

Перед подписанием договора внимательно проверьте:

• размер комиссии и условия ее изменения,
• наличие дополнительных или скрытых платежей,
• условия аренды терминала,
• сроки подключения,
• порядок действий при сбоях и спорных ситуациях.

Стандартный пакет включает:

• заявление и анкету,
• для ИП — ОГРНИП, ИНН, паспорт,
• для юрлиц — ОГРН, ИНН, устав, паспорт руководителя, список учредителей.